什么时候商转公最划算

看看你的还款剩余年限还有多少:如果商业贷款处于还款前期(前2-3年),这时候转为公积金贷款对于申请人是较为划算的。在还款期限后期不建议商转公。例如,10年期限的商业贷款,在第六或第七年转为公积金贷款不太划算,因为前几年银行已经差不多收完你的贷款利息了。

商转公有什么利弊?

好处：如果在商贷还款过程中，转换成公积金贷款，那么对于用户而言是可以省下不少的利息的。以5年期为例，公积金贷款利率是3.25%，而如果是商贷的话，是按照LPR加点模式计算的，目前来看基本上在5%-6%之间。因此可以明显看出公积金贷款利率低，且用户若是贷款期限长、额度高，算下来的话公积金贷款省下的成本会更多。

弊端：

1、银行不支持。有些银行在受理用户贷款时，就不支持公积金贷款，自然也就不接受商转公了。

2、受理人数多。在申请商转公时，可能需要先垫资将商贷未还清部分结清，然后再去申请公积金贷款，在这个过程中可能需要通过金融机构进行垫资。一方面申请垫资的人数比较多，需要用户长时间进行等待;另外一方面是需要额外支付费用的，也就是说用户需要支付一定的成本才可以。

3、占用资格。用户申请商转公成功以后，相当于已经使用了一次公积金贷款资格，后续若是有打算再次添置房产，需要公积金贷款的话，可能会有影响。

商贷转公积金贷款的流程

1、提交资料

如果大家有了商贷转公积金贷款的想法，那么首先就要确定自己是否符合条件，如果确定自己符合条件，那么就需要提交相应的资料，并填写商转公申请表，接受银行审核。为了避免麻烦，一定要事先确认所需的资料都有哪些，并保证提交资料的真实性，耐心等待审核。

2、贷款审核

当大家把纸质的材料提交给银行之后，银行会进行审核，一旦银行的审核通过之后，那么大家就会接到银行那边的通知，这个时候就需要与银行工作人员就行面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，同时还要对申请人在公积金系统中进行贷前试算，测算申请人转为公积金贷款后的还贷能力以及贷款额度、期限、利率及还款方式。这是初审，初审通过后会进行下一项，初审未通过，则不能完成公积金贷款。

3、签订合同

如果大家的征信以及还贷的能力都通过了审核之后，那么大家就要和自己办理商业贷款的银行签订借款(抵押)合同，同时与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同。

4、补缴差额资金

公积金的贷款额度肯定是没有商业贷款那么多的，所以当大家在办理商业贷款转公积金贷款的时候，大家还需要将原商业贷款总额与公积金贷款总额之间的差额部分补缴出来，相当于这部分差额当了首付款，存入公积金贷款开设的存款账户上，用于结清原商业银行的贷款，剩下的欠商业银行的贷款就要等待公积金贷款资金发放后来结清。

5、公积金贷款发放

当大家把前面的步骤全部都完成了之后，那么大家就可以等着公积金管理中心发放贷款资金了，这部分贷款资金用于结清原商业银行剩余的贷款。此时房产才能从商业银行中解押出来转交给公积金管理中心。

6、房产解押、交接

房产的解押以及交接对于大家来说是最后的步骤，但是也是最重要的一个步骤，大家一定要记得到原商业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办妥公积金贷款抵押登记手续。至此完成房产抵押、商转公贷款，剩下的就是每月按时以公积金贷款的还款方式、还款金额还款。